선납이연 개념, 장점, 단점, 주의사항 + 선납이연 계산기

선납이연은 정기적금에서 일정 금액을 미리 선납하고, 일부를 나중에 이연하여 납부하는 방식입니다. 이에 대해 자세히 알아보겠습니다.

 

 

 

선납이연

매달 일정한 금액을 적금처럼 넣는 것이 아니라 미리 선납하고 일부를 연기하여 납부하는 방식

선납이연은 정기적금을 활용하여 금액을 일찍 넣고(선납) 늦게 넣는 (이연)을 활용한 방식이다.

적금의 경우 이연하면 만기일이 늦어지지만 이연한 만큼 선납하면 불이익이 없다는 점을 이용하여 선납이연으로 활용한다.

 

 

 

선납이연을 하는 이유

선납이연은 적금의 특징을 이용한 것으로 적금보다 더 많은 이자를 받을 수 있습니다.

목돈을 활용하여 선납이연을 할 경우 이연할 금액을 예금 등에 묶어서 이자를 받을 수 있습니다.

선납이연을 하는 경우 마지막 달에 이연한 금액을 예적금 담보 대출을 받아 넣는 경우가 많습니다.

이 경우에는 적금으로 넣은 금액보다 2배 더 많은 금액으로 적금을 한 것으로 적금 이자가 더 큽니다.

이를 활용하여 목돈을 단기적으로 묶어두는 효과와 더불어 보다 높은 이자를 얻을 수 있기 때문에 선납이연을 활용합니다.

 

 

선납이연 방식 

일반적으로 아래의 방식을 선택합니다.

아래의 방식 외에도 다양한 방식이 존재합니다.

1년 적금 = 6-1-5 방식 등

2년 적금 = 12-1-11 방식 등

3년 적금 = 18-1-17 방식 등

 

예시로 이야기하면 6-6방식일 경우 첫달에 6개월치, 마지막달에 6개월치를 넣는 방식으로 이 경우엔 중간 납입일을 신경쓰지 않아도 됩니다. 

또다른 방식으론 6-1-5 방식으로 첫달에 6개월치, 7개월 차에 한달치, 마지막 달에 5개월치를 넣는 방법입니다. 

이렇게 운용을 할 수 있습니다.

확실한 것은 선납이연 계산기를 활용해주세요.

 

주의할 점은 선납이연 시 선납일수가 이연일수와 같거나 이연일수보다 커야합니다.

 

 

계산방법

선납이연 계산기를 활용하세요

네이버에 엑셀 파일 등 여러 형태로 계산기가 존재합니다.

다른 사람들이 추천한 사이트를 소개합니다.

https://www.savingmoneybyalice.me/

앨리스 선납이연 계산기(적금 플래너)

 

 

 

 

 

 

 

 

선납이연 선택시 고려 사항

 

1. 선납이연은 모든 적금에서 활용되지 않습니다. 약관을 확인하여 가입해야 합니다.

1-1. 여러 카페나 블로그에서 선납이연이 가능한 상품을 정리하기도 하니 가입전에 찾기 바랍니다.

1-2. 약정에 약정일보다 늦게 입금했을 경우 총지연일수에서 총납입일수를 뺀 순지연일수에 대해서 영업점에서 게시한 임금지연이율로 셈한 금액을 계약금액에서 빼거나 순지연일수를 계약 월수로 나눈 월평균 지연일수 만큼 만기일을 늦을 수 있다는 문구가 있어야 합니다. 즉, 이연된 것에 대한 설명이 명확히 있어야 합니다.

1-3. 약정 및 여러 정보를 확인 후 가입을 진행해주세요. 선납이연이 되지 않는 상품들도 존재합니다.

2. 상품 선택시 예금보다 0.1% 라도 높은 적금을 선택해야 합니다.

3. 선납이연 시 선납 일수가 이연일수와 같거나 이연일수보다 커야 합니다. >> 선납이연 계산기를 꼭 활용합시다.

4. 예적금 담보 대출 시 대출 정보를 확인하고 예상 이자 내역을 알아보세요(대출금 이자 계산기 등을 활용합시다)

4-1. 만기일 하루 전에 대출하기 때문에 만기 후 빌린 금액을 바로 갚는다면 이자 금액이 적습니다.

5. 예적금 담보 대출 말고도 비상금통장 등 을 활용해도 됩니다. (단, 예적금 담보 대출보다 이자가 낮은 상품을 선택하세요.)

6. 선납이연 말고도 목돈을 맡길 수 있는 다양한 상품이 있음을 잊지 마세요

 

 

https://www.youtube.com/watch?v=7RaPs-kOfCs&list=LL&index=113

 

 

선납이연의 단점

1. 파킹통장, CMA 통장 

고금리로 운용되는 파킹통장도 있습니다. 약정을 매번 찾아보지 않고도 인터넷으로 가입가능한 상품도 있으니 이를 활용하는 것도 좋습니다.

2. 예적금 담보 대출, 비상금 통장 등을 활용할 시 신용점수 하락이 있을 수 있습니다. (까먹거나 부득이한 일로 문제가 신용점수 하락이 발생할 수도 있습니다.)

3. 점점 선납이연이 되는 상품이 줄어들고 있습니다. 적합한 상품을 찾는데 시간이 오래 걸릴 수 있습니다.

 

 

정리

선납이연은 정기적금에서 일정 금액을 미리 선납하고 일부를 나중에 이연하여 납부하는 방식입니다.

선납이연에는 여러 방식이 있으며, 예를 들어 6-6 방식은 첫 달과 마지막 달에 각각 6개월치 납입합니다.

선납이연을 선택할 때는 상품 약관을 확인하고, 이연 조건이 명확해야 하며, 예금보다 이율이 0.1% 높은 상품을 선택하는 것이 좋습니다.

선납 일수는 이연 일수와 같거나 더 길어야 하며, 담보 대출을 활용할 경우 대출 정보를 미리 확인해야 합니다.

단점으로는 신용점수 하락 우려와 적합한 상품 찾기가 어려워질 수 있다는 점이 있습니다.